บ้านหนี้

รีไฟแนนซ์ vs รีเทนชัน บ้านครบ 3 ปีทำอะไรดี

เมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี ดอกเบี้ยมักปรับขึ้นเป็น MRR ลบส่วนลดเล็กน้อย ทำให้ค่างวดไปตัดดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น ทางเลือกคือ Retention (ขอลดดอกที่เดิม) หรือ Refinance (ย้ายธนาคาร)

6 นาที เผยแพร่ 15 ก.พ. 2569อัปเดต 25 ส.ค. 2569

แชร์:f 𝕏 L

เขียนโดย ทีมคิดให้คุ้ม

ทีมจัดทำเครื่องมือและบทความการเงินส่วนบุคคล

ตรวจทานโดย ทีมตรวจทานสูตรคิดให้คุ้ม

สูตร สมมติฐาน และข้อจำกัดเชื่อมกับหน้าวิธีคำนวณ

การเปรียบเทียบสัญญาดอกเบี้ยธนาคารเดิมกับการย้ายธนาคารเมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี ภาพ: Sean Pollock / Unsplash (Free License)

สรุปประเด็นสำคัญ (Key Takeaways)

Retention สะดวก รวดเร็ว ค่าใช้จ่ายต่ำมาก (มักมีแค่ค่าธรรมเนียมสัญญา ~0.1% หรือฟรี) แต่ดอกเบี้ยมักสูงกว่าย้ายแบงก์เล็กน้อย
Refinance ได้ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีถูกกว่า แต่มีค่าใช้จ่ายแฝง: จดจำนอง 1%, ประเมินราคา, อากรแสตมป์, ประกันอัคคีภัย (~1.5% ของยอดหนี้)
จุดคุ้มทุน: ย้ายแบงก์จะคุ้มเมื่อส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ใน 3 ปี มากกว่าค่าใช้จ่ายแฝงรวม

บทที่ 1

Retention: เร็ว ง่าย แต่ดอกเบี้ยอาจไม่ต่ำสุด

ติดต่อธนาคารเดิมแจ้งขอลดดอกเบี้ย ข้อดีคือไม่ต้องประเมินหลักทรัพย์ใหม่ ไม่เสียค่าจดจำนอง ใช้เวลา 1–3 สัปดาห์ แต่ดอกเบี้ยที่ได้มักสูงกว่าโปรโมชันรีไฟแนนซ์ของธนาคารอื่นประมาณ 0.25–0.75%

บทที่ 2

Refinance: ดอกต่ำกว่า แต่มีค่าใช้จ่ายแฝง

ค่าธรรมเนียมที่ต้องคำนวณ: ค่าจดจำนอง 1% ของยอดกู้ (สูงสุด 200,000 บาท เว้นแต่มีมาตรการรัฐ), ค่าประเมินราคา 2,500–3,500 บาท, ค่าอากรแสตมป์ 0.05%, ประกันอัคคีภัย

รวมแล้วประมาณ 1.2–1.5% ของยอดหนี้คงเหลือ ต้องคำนวณว่าประหยัดดอกเบี้ยได้คุ้มค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไหม