ประกันออมทรัพย์ ผลตอบแทนจริง (IRR) กี่เปอร์เซ็นต์
ประกันออมทรัพย์มักโฆษณาด้วยตัวเลขที่ดูสูง เช่น ‘รับเงินคืนรวม 300%’ แต่ในทางการเงิน ตัวเลขนั้นไม่ใช่ผลตอบแทนต่อปี ผลตอบแทนจริงต้องคำนวณด้วย Internal Rate of Return (IRR)
เขียนโดย ทีมคิดให้คุ้ม
ทีมจัดทำเครื่องมือและบทความการเงินส่วนบุคคล
ตรวจทานโดย ทีมตรวจทานสูตรคิดให้คุ้ม
สูตร สมมติฐาน และข้อจำกัดเชื่อมกับหน้าวิธีคำนวณ
สรุปประเด็นสำคัญ (Key Takeaways)
- ตัวเลข 'ผลประโยชน์รวม 300%' เป็นเพียงการบวกผลรวมเงินคืนธรรมดา ไม่ได้คิดมูลค่าเงินตามเวลา (Time Value of Money)
- IRR ของประกันออมทรัพย์ทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 1.2% – 2.2% ต่อปี ไม่รวมผลประโยชน์ทางภาษี
- หากนำไปหักลดหย่อนภาษี (ฐานภาษี 15% - 25%) ผลตอบแทนสุทธิจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเป็น 3.5% – 5.0%+
บทที่ 1
ทำไมตัวเลขในโบรชัวร์ถึงดูเยอะกว่าความเป็นจริง
โบรชัวร์มักใช้ ‘ผลตอบแทนรวมคิดเป็น % ของทุนประกัน’ เช่น ทุน 100,000 คืนปีละ 5,000 ครบสัญญาคืน 150,000 รวมเป็น 200% แต่เบี้ยที่จ่ายจริงอาจสูงกว่าทุนประกัน และเงินคืนกระจายอยู่หลายปี เมื่อคำนวณแบบทบต้น IRR จะเหลือเพียง 1.5–2.5%
บทที่ 2
เมื่อไหร่ที่ประกันออมทรัพย์คุ้ม
1) คุณมีฐานภาษี 15% ขึ้นไป และนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีได้เต็มสิทธิ 2) ต้องการล็อกผลตอบแทนที่แน่นอน ไม่ต้องการรับความเสี่ยงการผันผวนของตลาด 3) ใช้เป็นเครื่องมือบังคับออมเงินสำหรับคนเก็บเงินไม่อยู่
คำถามที่พบบ่อย
ถ้าไม่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี ควรซื้อไหม
ถ้าไม่นำไปลดหย่อนภาษี ผลตอบแทน IRR 1.5–2.0% มักต่ำกว่าพันธบัตรรัฐบาลหรือกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะยาว
มาตรฐานบทความนี้
ใช้ตัวอย่างตัวเลขเพื่ออธิบายแนวคิด ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคล
เชื่อมไปยังเครื่องมือคำนวณที่เกี่ยวข้องเพื่อให้ผู้อ่านปรับสมมติฐานเองได้
หากอัตรา ภาษี หรือเงื่อนไขสำคัญเปลี่ยน จะอัปเดตวันที่แก้ไขในบทความ
